prestima.ru

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 1
Предлагаем ознакомиться со статьей на тему: "Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать". На странице собрана информация с авторитетных источников и сделаны выводы. На все сопуствующие вопросы вам ответит дежурный консультант.

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 2

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.

Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса .

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.

Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 3

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.

Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 5

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.

Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.

Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Видео: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Когда требуется поручитель?

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 7Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком. Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2020 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство. Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Судебные разбирательства

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 8Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг. Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю. Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю. Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа. Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Права поручителя

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 9Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя. Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки. Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд. К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга. Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Кто может быть поручителем?

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 10Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек. Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет. Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Субсидиарно или солидарно?

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 11Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени. В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора. Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Ответственность и права поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 12Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так. Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Прекращение поручительства

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 13Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Почему невыгодно быть поручителем?

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 14Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере. Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да. Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Советы и рекомендации

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 16

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Кто такой поручитель и когда он необходим?

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 17

Поручителем является гражданин, который отвечает по обязательствам должника, но не имеет права на деньги, выданные банком, и блага, приобретенные с их помощью. Данный статус может приобрести не каждый человек, потому что кредиторы предъявляют к ним определенные требования.

Заключить договор поручительства может человек, соответствующим следующим критериям:

  • Возраст от 21 года.
  • Стабильная заработная плата.
  • Официальное трудоустройство.
  • Наличие в собственности имущества.
  • Положительная кредитная история.
  • Российское гражданство.
  • Прописка в регионе нахождения банка.

Поручителей привлекают, когда оформляется кредит на среднюю или крупную сумму. Также они требуются, если заемщик имеет определенный возраст, когда есть большой риск неуплаты долга в связи с ухудшением состояния здоровья. Обычно это касается должников в возрасте свыше 60 лет.

При больших суммах займа кредитор вправе потребовать привлечение двух поручителей. Предпочтение всегда отдается родственникам, банки охотнее принимают их. При оформлении ипотечного кредита одним супругом, второй обязательно становится поручителем.

Какая ответственность ждет поручителя?

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 18

Обязательства поручителя прописываются в договоре поручительства, там же обговаривается и ответственность. Она возникает со дня подписания данного соглашения, но наступает только в случае неисполнения должником кредитного обязательства.

Существуют два типа ответственности поручителя при невыплате кредита заемщиком:

  1. Солидарная, подразумевающая равные обязательства поручителя и должника.
  2. Субсидиарная, наступающая только после доказывания факта отсутствия у заемщика возможности для погашения задолженности.

Если при оформлении займа принимало участие несколько поручителей, то они все отвечают перед кредитором.

При нарушении клиентом долговых обязательств банк обращается к поручителю и требует от него оплаты не только основного долга, но и процентов, а также штрафных санкций.

Кредитор также имеет право взыскать задолженность путем изъятия недвижимости, находящейся в собственности у поручителя, за исключением единственного жилого помещения, приобретенного в ипотечный кредит.

Когда наступает ответственность поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 19

Ответственность поручителя по кредиту. Многие соглашаются быть поручителями по займу, считая, что это простая формальность. Однако, поручительство накладывает на человека серьезную ответственность. Ведь в случае невыплаты кредитной задолженности заемщиком он должен будет сделать это за него.

Какая ответственность поручителя по кредиту предусмотрена и можно ли ее избежать?

Обязан ли поручитель выплачивать долги заёмщика? Практические рекомендации

Можно ли не отвечать по обязательствам заемщика?

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 20

Часто у юристов интересуются, как поручителю избежать ответственности за кредит? Есть некоторые нюансы, которые помогут добиться освобождения от погашения задолженности или уменьшить сумму долга.

  • Признание соглашения о поручительстве недействительным. Сделать это можно только в том случае, если в договоре имеются ошибки или нарушены права поручителя. Для этого необходимо найти юриста, который досконально проверит соглашение.
  • Сокрытие имущества и устройство на неофициальную работу. Это незаконный метод освобождения от уплаты долга. Если будет выявлено и доказано, что поручитель намеренно совершил эти действия, его ждет серьезная ответственность.
  • Признание поручителя недееспособным. Если данный статус – фиктивный, то гражданина ждут неприятные последствия. Банк может обратиться в суд для назначения экспертизы, что легко докажет отсутствие недееспособности.

Таким образом, законным путем добиться освобождения от ответственности поручителю очень сложно, а обход закона влечет негативные последствия.

Риски поручителя

Мало того, что имеется ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты должником займа, так еще есть и негативные последствия. Гражданин, соглашаясь на поручительство, должен понимать, что сильно рискует.

Последствия могут быть следующие:

  1. Материальные потери. Гражданину придется выплачивать не только основной долг заемщика, но и начисленные проценты, штрафы, пени.
  2. Ухудшение кредитной истории. При наличии просроченной задолженности негативные записи будут вноситься в историю поручителя.
  3. Отказы банков в предоставлении займов или ограничения по условиям кредитования. Кредитор при рассмотрении заявки проверяет наличие договора поручительства в иных учреждениях. Если он есть, то кредитный лимит рассчитывается с учетом имеющихся обязательств. В результате человек не сможет получить желаемую сумму денег. Также банки и вовсе могут отказывать в выдаче кредита ввиду негативной кредитной истории.
  4. Утрата имущества. Если поручитель не сможет погасить долг заемщика, на его собственность будут наложено взыскание. В результате имущественные объекты будут проданы на торгах, а вырученные средства направлены на оплату задолженности.

Указанные риски достаточно серьезные, поэтому если нет уверенности, что должник выплатит кредит, не стоит соглашаться на поручительство.

Когда обязанности поручителя прекращают свое действие?

Обязательства по договору поручительства заканчиваются в следующих случаях:

  • Оплата долга.
  • Изменения условий договора, внесенные без согласия поручителя.
  • Истечение срока действия обязательства.
  • Отсутствие требования к поручителю по уплате задолженности в течение года.
  • Добровольное согласие заемщика и банка на расторжение договора поручительства.

Особого внимания требует ситуация, когда заемщик умирает. В этом случае по его долгам должны отвечать наследники. Они в отличие от поручителя погашают долг только в пределах полученной ими доли в наследстве, то есть собственные сбережения им тратить не приходится.

Если поручитель уже успел погасить задолженность за наследников, то он имеет право обратиться в суд с просьбой взыскать с них выплаченную сумму денег.

Таким образом, поручитель отвечает по долгу заемщика, если последний не может погасить долг и не имеет имущества для реализации в счет задолженности.

Согласие на поручительство чревато негативными рисками вплоть до утраты недвижимого имущества, поэтому стоит сто раз подумать, прежде чем принимать участие в оформлении кредита.

Оформление договора поручительства

Перед оформлением договора о поручительстве, у вас должна быть полная и точная информация:

  • о сумме и сроке погашения (графике) кредита, величине процента за пользование кредитом;
  • все сведения о заемщике: его паспортные данные, места жительства и работы, семейный статус и т.д.

Не забывайте, что вы можете предусмотреть в договоре поручительства субсидиарный характер своей ответственности. Подписывайте договор только если вы уверены в собственных возможностях, вам понятны все условия, вы точно представляете, какие обязательства на себя принимаете.

Итак, бумаги подписаны, деньги выданы заемщику. Осталось дождаться прекращения поручительства.

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 22

Права поручителя:

  • К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
  • Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
  • Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
  • Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.

Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.

Что делать и что нужно знать, если вас просят стать поручителем

Некоторые воспринимают поручительство по кредиту, как знак вежливости или моральной поддержи, не осознавая материальной ответственности. Хуже, когда поручителем выступают у малознакомого человека из-за того, что неудобно отказать. А после выясняется, что долг не обслуживается. Что делать? В какие колокола звонить? А главное – как уберечь себя и свои деньги? Обо всем по порядку.

Что нужно знать перед согласием на поручительство

Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.

До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.

Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 23

Помимо этого, выясните:

  • Для какой цели кредитополучателю необходимы деньги?
  • На каких условиях кредитополучатель берет кредит?

Подумайте, взяли бы вы для себя кредит на такую сумму с такими же условиями? И дали бы вы лично сумму запрашиваемого кредита в долг будущему кредитополучателю?

Если какие-либо моменты заставляют вас усомниться в кредитополучателе, это стоит обсудить с ним. Чем честнее, тем лучше.

Допустим, в человеке, попросившем о помощи, сомнений нет. Деньги нужны на хорошее дело, да и условия банка устраивают. Дальше нужно подробно изучить договор:

  • Внимательно прочтите условия договора, на которых осуществляется кредитование лица, за которого вы хотите поручиться. Желательно взять договор домой и досконально его изучить. Обратите внимание на обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что нет условий, смысл которых вам непонятен.
  • Если какие-либо пункты договора вам неясны, просите сотрудников банка все подробно разъяснить, а если это необходимо – то даже подтвердить документально.
  • Обратите внимание: ваша ответственность может быть ограничена договором поручительства. Вы можете быть поручителем не на весь кредит, а только на его часть. Сумма будет прописана в договоре поручительства.

Ответственность поручителя:

  • В случае неуплаты со стороны кредитополучателя, поручитель оплачивает основную сумму долга, проценты, неустойку (штрафы, пеню), возмещение издержек по взысканию долга и других убытков банка.
  • Если дело доходит до судебного разбирательства, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. Это влечет за собой судебные издержки.
  • В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, ответственность несут все участники.

Согласно пункту 1 Статьи 343 Гражданского кодекса РБ, «при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

Итак, есть два вида ответственности при поручительстве: солидарная и субсидиарная. Поручитель может выбрать сам, в каком порядке он будет «отвечать» за кредит. В любом случае поручитель ответственен перед банком в таком же объеме, что и кредитополучатель.

Солидарная ответственность – это полная ответственность поручителя за кредитополучателя. Если последний не внес платеж, это должен сделать поручитель. В случае договора с солидарной ответственностью банк может требовать погашение обязательств по кредиту сразу с поручителя, не предъявляя требований кредитору.

Субсидиарная ответственность предполагает следующий порядок действий: сначала банк требует выплату от кредитополучателя, а если тот не может или не хочет удовлетворить требования банка, то банк предъявляет требования к поручителю.

Ответственность поручителя по кредиту что нужно знать - картинка 24

Поручитель должен знать, что:

  • Информация об обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр НБРБ для формирования вашей кредитной истории.
  • Кредитный отчет из кредитной истории может быть предоставлен вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение.
  • Принятые по договору поручительства обязательства будут впоследствии учитываться при оценке кредитоспособности поручителя, желающего взять кредит, и могут стать причиной уменьшения банком общей суммы кредита, выдаваемого гражданину-поручителю или обоснованием для отказа в кредите.

Как и у любого члена общества, у поручителя есть не только обязанности, но и права. Они прописаны в Статьях 344-345 ГК РБ.

Прекращение поручительства наступает:

  • когда происходит исполнение основного обязательства (кредит полностью выплачен, проценты тоже);
  • когда увеличивается сумма кредита или процентная ставка по нему без согласия поручителя (если иное не прописано в договоре);
  • когда долг переводится на другого должника, отвечать за которого поручитель не согласен;
  • когда происходят любые другие изменения по кредиту, влекущие за собой дополнительную ответственность или неблагоприятные последствия для поручителя и предварительно не согласованные с ним (если иное не прописано в договоре).

Когда близкий человек просит поручиться за него по кредиту, стоит отнестись к этому, как к совместному предприятию. Вы лучше, чем банк, знаете личные качества этого человека, его сильные и слабые стороны, его жизненную историю. Не стоит бояться стать поручителем, но нужно честно и прямо поговорить об этом с заемщиком. Примерно так, как говорят, например, о совместном бизнесе. Обсудите возможные риски, варианты развития событий и выходы из любых ситуаций. Успешный опыт поручительства не ослабит дружеские отношения, а только укрепит их.

Читайте нас в Telegram и Яндекс.Дзен первыми узнавайте о новых статьях!

Кто может быть поручителем?

Поручителем может стать любой человек, чаще всего близкий друг или родственник, а также организация, или работодатель. В большинстве случаев банку совершенно неважно в каких родственных связях состоит кредитующийся с поручителем. Однако, все же есть ряд требований которым должен соответствовать ручающийся:

  • быть гражданином РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям: чаще всего от 18 лет, реже после 21 года, и не превышать возраст официального выхода на пенсию до момента погашения задолженности;
  • официальная занятость;
  • наличие минимального стажа работы не менее 1 года, при условии последнего трудоустройства со стажем от 6 месяцев;
  • чистый доход должен быть достаточным для обеспечения как собственных нужд, так и для покрытия чужих кредитных обязательств согласно оформляемого договору;
  • наличие чистой кредитной истории.

Конечно, это далеко не все требования, которые может выдвигать банк поручителю. Детальнее можно все узнать только при непосредственном оформлении документов.

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

  1. возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
  2. при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
  3. если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
  4. если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

Роль поручителя по кредиту

Становясь поручителем, привлеченная третья особа берет на себя обязанности гаранта возвращения банку заемных средств, на которые претендует заемщик. То есть, ручаясь за кого-то, вы полностью берете на себя ответственность в случае неуплаты обязательных взносов заемщиков, и обязуетесь выплатить оставшийся долг, в том числе штрафы и проценты (если это предусмотрено договором) в полном объеме.

В большинстве случаев, при оформлении серьезных кредитов просто не обойтись без залога или поручительства. Привлекая платежеспособного гаранта, заемщик может сразу рассчитывать на увеличение максимальной суммы кредита, за счет объединения доходов кредитующегося и поручителя.

Срок действия поручительства

Соглашаясь стать поручителем, вы принимаете на себя ответственность на определенный срок, который чаще всего регламентируется соответствующим договором. Согласно договору, срок ответственности заканчивается:

  • вместе с действием кредитного договора;
  • если нет записи о сроках окончания поручительства, согласно ГК РФ освободиться от ответственности можно спустя год после последней оплаты, при отсутствии исков от банка;
  • в случае изменения условий договора кредитования без уведомления об этом поручителя договор поручительства прекращается автоматически;
  • если ответственность поручительства была возложена на организацию, и она прекратила свое существование, значит, ответственных лиц больше нет;
  • в случае смерти заемщика, если у него есть наследники, кредит переходит под их ответственность, следовательно, в роли заемщика становится другое лицо, а поручитель, если его вызывают для подписания нового договора может отказаться от своих обязанностей.

Важный момент! Полное освобождение от ответственности наступает по истечении трех лет после последнего платежа, если банк не передал соответствующий иск в суд (наступает срок исковой давности).

Возможные риски

Становясь поручителям, человек не только возлагает на себя серьезную ответственность перед банком, но и становится заложником некоторых рисков:

  • финансовые — всегда существует возможность, что поручителю придется платить чужие долги;
  • кредитная — в случае возникновения просроков по платежам кредитная история портится не только у заемщика, но и у поручителя;
  • при необходимости оформить займ для себя могут возникнуть проблемы — банк сначала вычтет от имеющегося дохода обязательный минимум для жизни, потом сумму кредитного поручительства, и лишь только исходя из оставшейся суммы вам смогут оформить кредит, который можно покрыть оставшимися у вас деньгами.

Для избегания всех этих неприятных моментов, всегда можно отказаться от поручительства, если это одобрит банк.

Ответственность поручителя

Согласно российскому законодательству, подписываемый кредитный договор может составляться на одном из двух главных базовых условий ответственности:

  • солидарности — согласно которого, поручитель обременен ответственностью равной с заемщиком, то есть, он должен будет гасить долг, в случае наступления необходимости, в полном объеме с учетом всех штрафов и процентов;
  • субсидиарности — предполагающий наступление ответственности только после судебного разбирательства, ставшей причиной неплатежеспособности заемщика, при этом штрафы и проценты могут не взиматься.

Если суд признал возможным удержать с поручителя задолженность, то она может погашаться как наличным способом, так и посредством реализации ликвидного имущества судебными приставами.

Как смягчить ответственность поручителя

Когда заемщик все-таки не справляется со своими обязанностями, банк, стараясь минимизировать потери, всю ответственность перекладывает на поручителя, что грозит ему материальными затратами. Однако, у поручившегося тоже есть возможности избежать серьезных потерь. Для этого, в случае возникновения со стороны банка претензий, нужно проделать следующие действия:

Поручитель по кредиту: какова ответственность в случае невыплаты

Хотя бы раз в жизни практически у каждого был случай, когда кто-то из близких или друзей просили вас стать поручителем перед банком. Конечно, на первых порах это кажется простой помощью нуждающемуся, и что здесь такого, поддержать близкого. Но, почему-то большинство россиян так и не понимают всю величину ответственности, которую они берут на себя, ручаясь за кого-то своими доходами. Если вы искренне доверяете этому человеку, и уверенны что у него не возникнет форс-мажорных обстоятельств и он сможет выплатить все свои долги, тогда почему бы и нет. Ведь вам нужно только поставить в нужном месте свою подпись. А если нет? И ваш товарищ окажется на мели, что тогда делать вам? Ведь долг автоматически становится вашим. Что нужно знать и учитывать соглашаясь быть поручителям, мы расскажем прямо сейчас.

  1. Роль поручителя по кредиту
  2. Кто может быть поручителем?
  3. Ответственность поручителя
  4. Возможные риски
  5. Срок действия поручительства
  6. Как смягчить ответственность поручителя
  7. Права поручителя
  8. Как избежать проблем при поручительстве?

Как избежать проблем при поручительстве?

Поручительство — это серьезная ответственность и риск, которые многие почему-то считают всего лишь формальностью. Конечно, когда заемщик дисциплинированный и обязательный человек, и при этом не подводит своего поручителя, то ручающейся стороне действительно нет поводов переживать о своей подписи. Однако, никто не застрахован от проблем, и если у вас есть хоть малейший повод сомневаться в платежеспособности человека, просящего у вас «такую малость» всего лишь поручиться за него на бумаге, смело отказывайте. Лучше один раз отказать, чем тысячу раз пожалеть выплачивая чужие долги.

Если же все-таки вы рискнете стать ручающейся стороной, то перед заключением договора, обязательно потребуйте с заемщика документы подтверждающие его доходы и, для подстраховки себя, возьмите с него расписку, о том, что в случае возникновения проблем с платежами вы будет вправе требовать от него возмещения собственных убытков.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях